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来源：金融时报
一人失能 ，全家失衡 。随着人口老龄化加剧，谁来照顾失能老人成了许多家庭的痛点。近日 ，中办 、国办联合印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》 ，明确到2028年底，这项被称为社保“第六险 ”的制度将在全国范围基本实现全覆盖 。
长期护理保险通过人人参保 、筹集资金 ，对失去正常活动能力的参保人 ，给予定期生活照料和医疗护理，对所发生的照护费用予以报销 。3月26日，国家医保局、民政部 、财政部等8部门联合印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》 ，长护险的“筹资账本 ”正式出炉。
这项惠民政策究竟要花多少钱？不同人群的缴费标准有何不同？我们为您算了一笔“明白账” 。
根据最新政策 ，长护险的总体费率控制在0.3%左右 。为了让大家看得更明白，我们以某市（假设该市上年度社会平均工资为6000元/月 ，城乡居民人均可支配收入为40000元/年）为例 ，来看看这6类人群分别需要掏多少钱，享受哪些待遇：
一 、6 类人群缴费明细
1． 单位职工：每月一杯奶茶钱 ，还可用医保卡代扣
政策规定：总体费率控制在0.3%左右 ，由用人单位和个人按同比例分担，各为0.15%左右。用人单位缴费基数为职工工资总额 ，个人缴费基数为本人工资收入。
算算账：假设职工小李的月工资为8000元 ，
o小李个人每月缴纳：8000元 × 0.15%=12元；
o小李的公司每月也为他缴纳12元 。
惠民亮点：这12元不需要小李额外掏现金，可以直接从他的职工医保个人账户中扣除 。更贴心的是 ，小李医保卡里的钱 ，还可以用来帮他的配偶、父母甚至爷爷奶奶缴纳长护险。
2． 退休人员：每月仅需几块钱，直接从养老金或医保卡划扣
政策规定：原用人单位不再缴费，由个人按0.15%左右的费率缴纳 ，基数为本人的基本养老金 。
算算账：假设退休职工老王每月的退休金为4000元 ，
o老王每月需缴纳：4000元 × 0.15%=6元 。
惠民亮点：经老王同意后，这笔钱可以直接从他的职工医保个人账户扣除 ，有条件的地方还可从发放养老金的银行卡里代扣代缴 ，无需老人亲自跑腿缴费。
3． 农民和未就业城镇居民：国家帮忙掏一半，一年仅需几十块
政策规定：按年缴费 ，个人和政府按1：1的比例分担 。各地建立长期护理保险制度当年 ，未就业城乡居民费率减半，从0.15%左右起步 ，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右；有条件的地方也可从0.3%左右起步 。基数为上年度居民人均可支配收入。
算算账：假设当地上年度居民人均可支配收入为40000元/年 ，
o全年总保费（按0.15%计算）：40000元 × 0.15%=60元；
o因为国家补贴一半，村民张大哥实际每年个人缴费：30元（每月仅2.5元）；另外的30元 ，由中央和地方财政共同分担 。
惠民亮点：考虑到城乡差异 ，农村地区还可以按照更低的“农村居民人均可支配收入”来核定基数，这意味着农民朋友实际交的钱可能比30元还要少 。
4． 灵活就业人员：两种套餐任选
政策规定：既可按单位职工费率标准参保，也可以按未就业居民的标准缴费。
算算账：假设网约车司机赵师傅选择按职工标准参保 ，他可以按当地社平工资的60%（即3600元/月）作为基数 ，
o赵师傅每月缴纳：3600元 × 0.3%=10.8元；
o赵师傅也可以选择“未就业居民 ”套餐，和上述村民张大哥一样 ，每年交几十元即可 。
5． 困难人群：政府“兜底 ” ，个人不花一分钱
政策规定：对符合条件的困难人群个人缴费部分予以分类资助，全额资助特困人员 ，定额资助低保对象 、符合条件的防止返贫致贫对象 。定额资助标准由省级政府根据实际确定。
算算账：对于像孤寡老人这样的特困人员 ，政府将“全额资助”，这意味着他们不需要掏一分钱 ，就能免费享受长护险待遇。低保对象也能获得定额的资金补助 ，大幅减轻缴费压力 。
6． 18周岁以下未成年人：跟着父母保，免费享待遇
政策规定：18周岁以下未就业人员跟随父母等法定抚养人参保 ，不单独筹资 。
算算账：0元。只要父母按规定参加了长护险 ，孩子如果在18岁前不幸发生重度失能，视同已经参保，可以直接按未就业城乡居民待遇标准享受长护险待遇 。
二 、缴了费能享啥待遇？
1． 谁能享受
参保缴费且失能持续6个月以上 ，经评估认定的人员可享待遇；起步阶段重点保障重度失能人员 ，后续将逐步扩大范围 。
2． 待遇能报多少
待遇享受不设起付标准，按参保类型确定支付比例：
单位职工/退休人员：报销比例70%左右
城乡居民：报销比例50%左右
灵活就业人员按所选参保类型对应享受
年度最高支付限额：不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%
按失能等级实行差别化待遇。
3． 服务方式与支付
支持机构护理、居家护理、社区护理等服务提供方式 。鼓励使用居家和社区护理服务 ，在支付比例上给予适当倾斜 。基金支付国家统一服务项目目录内费用 ，原则上不发现金，未来将探索纳入智能化服务和支持性辅助器具。
4． 激励与约束
连续参保可适当提高支付比例；断保后再参保设6个月基础等待期 ，断保越久等待期越长 ，同步建立参保诚信机制 。
5． 政策衔接
不予支付机构床位费 、膳食费等非护理服务费用，以及应由医疗保险支付的医疗费用 。领取工伤保险生活护理费的参保人员 ，不重复享受长期护理保险相关服务待遇。
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